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2024年現在、多くの店舗でクレジットカード決済が利用できるようになり、スマホやクレジットカードだけを持って外出する人も多くなっています。

クレジットカード決済は利用者にとってかなり便利な一方で、店舗にとってはクレジットカード決済金額の約3-5%の手数料をカード会社に支払う必要があり、収益性の面ではあまり好ましいとは言えず、特に中小店舗では悲鳴の声が上がっています。

電子決済比率の高まりに伴い、店舗の負担は増加傾向にあることを踏まえて、この記事ではクレジットカード業界の会社の決算から店舗手数料の妥当性について考察します。

果たして、この店舗手数料は暴利と言える水準なのか、または妥当と言える水準なのか、ぜひ考えながら読み進めてください。

クレジットカードビジネスの構造（ブランド、イシュア、アクワイアラ）と店舗手数料

まず、クレジットカードのビジネスモデルを簡単に整理しましょう。

クレジットカードのビジネスモデルは、(1)国際ブランド(例: Visa / Mastercard)、(2)アクワイアラ、(3)イシュアの3社で成り立っています。

具体的には、アクワイアラはクレジットカード決済の加盟店を増やし、イシュアはより多くの顧客にクレジットカードを発行しており、この3社は利用者のクレジットカード決済によって収益を得ています（※日本では、アクワイアラとイシュアを1社が兼務するケースが多い）。

クレジットカードの店舗手数料

一般的に、加盟店からアクワイアラに支払う店舗手数料は決済金額の3-5%前後と言われています。

しかし、大型店舗では相対的に大きな決済金額が期待できることもあり、ディスカウントが効くケースもあるようです（反対に、小型店舗では相対的に高い手数料率を設定するケースもあると言われています）。

ちなみに、リクルートが運営するAirペイにおけるクレジットカードの決済手数料は3.24%です。

参考：AirPAY 料金・必要機器

ここまで、クレジットカードのビジネスモデルと店舗手数料について整理しました。次章からはクレジットカード業界の会社の決算を通して、クレジットカードの店舗手数料3%は本当に高いのかどうか、見ていこうと思います。

この記事は、FinTech領域に興味のある方や、クレジットカードビジネスに従事している方、クレジットカード決済に関心がある方に最適な内容になっています。

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